花呗、白条、信用卡…剁手之后怎么还钱才能少吃亏

事情是这样的，某一天果库君打完车照例给滴滴司机付款，无意间留意到支付宝默认的付款来源居然是蚂蚁花呗，这一看可算是解答了果库君很久的疑惑：明明已经在控制剁手，为什么每次花呗还是要还那么多！

花呗刚出的时候，不是连在淘宝买东西都要冒着被卖家鄙视的风险吗？什么时候变得这么普及了？甚至连吃饭打车结算都悄悄给你默认花呗付款，稍动手一查，原来早在两年前花呗就已经走出淘宝体系，介入亚马逊、唯品会等等平台了。

消费金融产品越来越多地渗透到生活的方方面，「没钱也要先剁手」，显然已经成了大多数人的消费习惯，除了电商平台，包括去哪儿、途牛之类的旅游网站都推出了自己的相关产品。当然问题也随之而来，东欠一笔、西欠一笔，对于工作忙记性差外加懒癌晚期的人类（果库君）来说，每个月还钱还得一头雾水，实在是很头疼。

于是我们在上周末的「果库君的解忧邮便箱」里就和大家聊了聊这些让人雾里看花的消费金融产品，以及大家对「理性消费」一词的看法。

于是收到的答案里，有和果库君同感的同学：

也有好多同学给出了自己的意见：

人人都要消费升级的年代，大家的消费观越来越开放，积极一点看是「刺激自己多赚钱」，消极一点看就是「能力满足不了虚荣心」。黎坚惠曾经在《时装时刻》里写自己刚刚入行的时候几乎每月都欠下于薪水两倍的信用卡账单，但这里也多少都透露出「消费决定高度」的正向意义，鞭策自己更加努力，这事没什么不好的。

但反过来说，被桎梏在过度消费里的人也不在少数，这种例子一抓一大把，毕竟山田孝之主演的漫改剧《暗金丑岛君》都已经出了 3 季了。

分分钟看得果库君再也不敢乱花钱，感觉熊猫随时上门收账。

废话说了这么多，下面也和大家分享一些干货。

关于一些消费金融产品的利率和费率问题，很多人还没搞清楚状况就身陷囹圄，包括信用卡也一样，无论最低还款或是分期，最后你要花出去的钱也总是会比预料的多。虽然这些情景都是在你畅快剁手之后躲不掉的事，但实际上也有一些简单的方法可以让思路更清晰。你可能在物欲驱动下没有把钱花得清清楚楚，看完这篇推送，也许起码可以，欠得清清楚楚。

首先，以目前最为主流的两个消费金融产品蚂蚁花呗和京东白条为例，我们来简单介绍一下它们的运作方式。

蚂蚁花呗的资金先是由重庆市阿里巴巴小贷公司垫付的，这是一家蚂蚁金服的全资子公司，它的资金来源主要由自有资金、银行借款和资产证券化三部分组成。京东白条比花呗早出现将近一年，刚开始，这两家最主要的区别是白条的垫付资金都是京东商城的自有资金，并没和银行合作，但没过多久，京东也开始做自己的资产证券化项目了，所以说目前来看，这两家的运作模式都差不多。

*资产证券化：简称 ABS，是指将具有可预期收入的资产，通过在资本市场上发行证券的方式出售，以获取融资。举例来说，就是白条把手底下的债权集中起来，挂到交易所上公开发行，它是一个类似债券、需要稳定现金流的回馈给投资者的产品。

接下来就可以说说大家关心的用哪个消费更划算的问题了。

信用卡：

分期还款 VS 最低还款

（1）

在欠款较多短时间内无法还清的情况下，选择分期还款是一定会比最低还款划算的。原因就在于最低还款的「月复利」。

比如，A 先生在 1 月 1日刷卡消费 10000 元，账单日是 1  月 20 日，还款日为 2 月 10 日。如果 A 先生选择最低还款 1000 元，那么根据持卡人不再享受免息期，从刷卡日起收取每日万分之五的全额罚息来算，下一个账单日就会产生 195 元的利息。

计算方法：10000 × 0.05% × 30 + 9000 × 0.05 × 10＝195 元

事情还没有完，从你刷卡欠款那天开始，直到你还清为止，这段时间里你欠的钱加上这些钱的利息，都要被收取日利率万分之五的利息，每期到账单日将上期未还的利息累计计入本金，绝对是利滚利尽头遥远。

（2）

对于分期来说事情就简单多了，分期总金额 × 每期手续费费率，就是你每期要交给银行的手续费，基本没有利滚利的烦恼，但值得注意的是，对于提前还款，根据银行不同的政策，有些银行即便终止分期，分期所产生的所有手续费也是要一并收取的，这点需要具体情况具体分析。

消费信贷：

花呗 VS 白条

花呗和白条的分期模式是一样的，所以这里列举下两家各自的优缺点。

花呗

手续费：

分期数分别是 3、6、9、12 个月，费率分别是 2.5%、4.5%、6.5%、8.8%

优势：

免息时间长为 41 天（白条的免息期是 30 天）

可使用场景较多

白条

手续费：

分期的费率标准是 0.5% /月。即用户选择分 3 期的费率是1.5%，12 期则是 6%，分期数分别是 3、6、12、24 个月

优势：

手续费率相对花呗较低

每单消费结算时会自动显示出分多少期每期产生的手续费，这一点比起花呗要人性化很多

好了，今天就说到这里，关于怎么用好消费金融产品，果库君也只是抛砖引玉，如果大家有自己的好方法，也欢迎在留言里和我们交流。

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