解决家庭农场融资难问题，余姚市农信担保推出国内首个“三位一体”运营模式

　　自去年开展农信担保业务以来，余姚市创新机制，率先推出国内首个以银行、保险公司、农信担保公司“三位一体”的利益风险共担体运营模式，通过降低准入门槛、降低贷款利率、降低担保风险、提高服务标准等手段，为解决农业企业和种养大户、合作社等主体融资难问题开辟了新的途径。业务开展近一年来，已为17个乡镇(街道)、48个行政村的66家农业企业、农户提供担保贷款，担保金额总计3301万元，其中种养殖业58家，金额2736万元，加工类8家，金额565万元。

　　在开展农信担保业务中，余姚市降低了准入门槛。凡是余姚户籍，在本市区域内生产经营的家庭农场、农民合作社和农业企业以及外市户籍，在本市区域内生产经营5年以上的，都列入了农信担保范围，担保金额在50万元以下。省级以上示范性家庭农场和农民合作社最高可贷80万元，期限分半年和一年两种，农业企业可享受150万元以下担保贷款。同时，对省级以上示范性家庭农场、农民合作社和农业龙头企业实行利率下浮，以进一步激发新型经营主体争优、创建示范的积极性。

　　其次，降低了贷款利率。融资贵导致农业生产经营成本上升，对一些适度规模经营的家庭农场来说，其面临的失败风险会大幅增加，使很多经营者有一种望而却步的思想。农信担保公司在机制创新中，把降低融资成本作为一项重要内容来抓，采取向在姚各银行发出比选通知，以竞争的方式准入两家银行。竞争条件主要有银行风险承担、银行利率和为农服务三个方面，由金融管理机构、、和新型经营主体等人员组成评委进行综合评分，最终选取两家银行。通过竞争比选，融资成本大幅度下降。据测算，担保公司担保的贷款与其他无抵押担保的贷款相比较，成本下降幅度最大的可达40%以上。

　　再次，降低了担保风险。余姚市财政每年安排不少于100万元用于农信担保公司的风险补助。担保公司、银行、保险公司三方明确责任和风险，担保公司向保险公司进行担保风险保险，确定绝对免赔率为35%。生产经营者因市场、自然灾害等因素无法偿还银行贷款时，立即启动风险承担程序，由银行承担30%风险责任，担保公司承担5%风险责任，保险公司承担65%风险责任。在风险控制上，充分发挥银行信贷员、乡镇(街道)农线专员和担保公司担保协理员的作用，对贷款人的家庭情况、资产负债情况、生产经营情况和信用情况从不同渠道收集信息，并进行初查。在初查合格的基础上，由三方组成的调查组进行实地调查，通过听、看、问、查等方式，进一步摸清情况，评估贷款风险。在调查的基础上，由三方进行联合会审，会审通过的由银行放贷，农信担保公司担保，担保公司向保险公司缴纳担保风险保险费。通过这一调查方式，发挥了三方各自的特长，避免了过去一方调查信息不畅、不准、不实的问题，把风险降到最低限度。

　　最后，提高了服务标准。快捷、高效、方便是农信担保公司的服务宗旨，凡符合准入条件的，只要填写担保贷款申请表后即可进入担保贷款程序，最快可在3个工作日内发放贷款。贷款过程中，除了需要借款关联人签字外，无需第三方担保，也无需财产抵押，解决了农业生产经营者在贷款过程中财产难抵押、担保人难找的问题。同时，农信担保公司坚持较低收取担保管理费，减轻农民负担，根据“少索取、多给予”原则，在担保手续费的收取上严格按照国家规定的标准从低收取，仅按担保贷款额0.3%一次性收取担保手续费。