听说美国人养老根本不用担心，只靠社会福利！真的么？
中国面临着未富先老的困境，要破解中国式养老难题，虽然不能完全照搬国外模式，但参考先进发达国家的经验还是十分有必要的。因此，今天不妨来看看发达国家的代表之一——美国！
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其实，美国人的养老金来源，概括起来很简单：一靠国家、二靠公司、三靠个人！
下面小编一文为你拆解这三大支柱。
一靠国家 联邦公共养老金
美国的联邦公共养老金类似中国的第一支柱，即每个月缴纳的“五险一金”中的基本养老保险，是强制实施的公共养老金，简称OASDI计划。
联邦公共养老金是养老体系的基础！
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联邦公共养老金是美国整个养老金体系的基础，是建立最早、覆盖人群最多的社会保障制度，涵盖了全美96%的就业人口，是美国人退休生活保障的第一来源。
资金主要来自国家。
不一样的是，中国的基本养老保险的资金主要来源于企业与员工每月的社保缴费，而OASDI的资金组成则主要是来自于税款以及财政补贴。
统一管理、投资。
这部分资金由美国社会保障署和社会保障基金信托委员会来进行管理。和我国基本养老金类似，OASDI秉承着安全至上的投资管理原则，仅投资于政府债券、普通国债、短期票据等安全性很高的品种，获得了稳定的投资增长率。
二靠公司 职业养老金
美国的第二支柱职业养老金包括针对企业员工的401（k）计划，非盈利组织员工的403（b）计划以及针对政府员工的457计划。其中的401（k）计划，是不是听过很多次呢？很熟悉吧。
重要性超过第一支柱。
虽然职业养老金的覆盖面不及第一支柱公共养老金，但是它的重要性在某种程度上已超过了第一支柱。截至2014年，美国职业养老金的资产总量已经占到了整个美国养老金市场的60%。
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政府提供政策优惠。
与第一支柱公共养老金不同，政府虽然不直接为职业养老金计划提供资金，但是会通过税收优惠等手段来鼓励企业和员工建立并参与养老金计划，不仅企业缴费能获得税前扣除，员工的缴费也可以在个人所得税税前进行扣除。
以401（k）计划为例，企业为员工设立专门的401（k）账户，员工每月从工资中拿出一部分存到该账户中，企业一般来说也会按照一定比例往账户中存入相应资金。
一般来说，401（k）账户中的资金，员工在退休前是不能领取的，但可进行投资运作。每个企业会给自己的员工提供至少三种不同的投资组合，员工可任选一种进行投资，投资收益归属于员工的401（k）账户，但要注意的是，投资风险也完全由员工个人承担。
经过多年积累与投资运作，员工退休后，对于这笔资金可以一次性领取，也可以分多期进行领取。
三靠个人 个人储蓄养老金
美国的第三支柱个人储蓄养老金，就是我们耳熟能详的“个人退休账户”IRA。
国家提供免税优惠。
美国的个人退休账户面向所有具有纳税收入的公民，政府给予参加者一定的免税额度，在这个额度内，参加者向个人退休账户存入的部分可以免税。
个人自愿参与投资。
IRA也是个人自愿参与的投资性账户，参加者可以根据个人的风险收益喜好，自主、灵活的对账户资金进行投资、配置。
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从银行存款到投资基金。
为了让这部分资金能够有效地保值增值，个人退休账户的可投资品种是非常多的。在IRA刚推出时，出于稳健的考虑，大部分参与者选择投资于银行存款等低风险收益产品，但随着美国资本市场的发展，越来越多的账户持有人选择投资于基金产品。
对于即将退休的投资者，可能更倾向于投资于稳健的存款、保险、货币类基金等产品；对于距离退休时间较长的客户，为了跑赢通胀，可能更多的选择含权益类的基金产品。
所以，你现在知道了，美国人才不是只靠政府高福利就能过好养老生活的呢。
公共养老金从来都只能满足民众的最低生活保障，要想提高退休后的生活质量，还是需要依靠个人在职业养老金计划、个人退休账户中的储蓄和合理投资啊。
或许，如何大力发展个人储蓄养老，是破解中国“未富先老”难题的关键。
