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面对日益复杂严竣的外部经营形势，商业银行的零售业务转型路在何方？中信银行近日公布的2016年年度业绩报告显示：该行零售业务营业收入增长了两成多。
在两江财经看来，中信银行结合自身特点和优势走特色化经营之路，资产质量保持稳健的同时，零售转型成绩斐然。
中间收入占比过半
年报数据显示，在报告期内，中信银行零售银行业务实现营业收入380.62亿元，比上年增长20.10%，占该行营业收入的25.95%；零售银行非利息净收入231.90亿元，比上年增长34.88%，占该行非利息净收入的51.53%，提升6.56个百分点。
尤其值得一提的是，在上述数据中，信用卡非利息净收入168.86亿元，占零售银行非利息净收入的72.82%，零售委托代理业务收入39.5亿元，占比17.0%，“推动业务收入结构进一步优化”。
深度解读：中信银行业绩稳步发展，源于其精准的战略发展定位。该行提出了以公司银行为主体、零售银行和金融市场为两翼的“一体两翼”业务定位，将零售业务发展提到了新的高度。并以建设“客户最佳体验银行”为目标，推进零售银行二次转型，重点推动个人信贷、管理资产、收单业务等三大业务，取得了较好成效。年报数据显示，报告期内，中信银行零售业务个人贷款业务实现突破性增长，全年增速达43.9%，同时信用卡产能加速释放，净利润贡献增长77%。
中信银行还深入经营零售银行细分市场，对个人客户进行分层管理，根据客户特点提供差异化金融服务，多渠道拓展个人客户。
针对青年人、女性、老年人三类不同用户群体特点，中信银行分别推出了“菁英卡”，“香卡”，以及“幸福年华卡”，有效拓展了目标客户群体。截至报告期末，中信银行个人客户合计6,747万户，比上年末增长16.37%；零售中高端客户（日均管理资产50万以上）50.47万户，比上年末增长20.51%；私人银行客户（日均管理资产600万以上）2.16万户，比上年末增长31.35%，其中超高净值客户（日均管理资产2000万以上）0.34万户，比上年增长28.83%。
在中信银行零售业务中，信用卡业务表现十分突出，确立了“智慧发展”的经营理念。中信银行通过积极推进跨界融合，着力构建多样化的产品与服务体系，品牌影响力不断提升。
中信银行围绕腾讯、百度、阿里、京东、大众点评等5大核心合作伙伴，积极推动互联网金融领域科技创新。年报数据显示，截至报告期末，中信银行信用卡累计发卡3,738.04万张，比上年末增长23.06%，报告期内新增发卡700.51万张，比上年增长21.20%；信用卡贷款余额2,373.10亿元，比上年末增长35.26%；报告期内，信用卡交易量10,741.52亿元，比上年增长32.93%；实现信用卡业务收入255.04亿元，比上年增长36.42%。
资产质量保持稳健
中信银行在保持业绩稳步发展的同时，资产质量保持稳健，风险总体可控。报告期末，中信银行不良贷款余额485.80亿元，不良贷款率1.69%，拨备覆盖率155.50%，总体风险可控；中信银行核心一级资本充足率8.64%，一级资本充足率9.65%，资本充足率11.98%，。
深度解读：中信银行2016年全面启动风险文化建设工作，组织召开了培训宣贯、警示教育、案例教学和知识竞赛活动近5000场，制定风险自查和排查计划约2000项，风险合规意识持续增强。
一方面，严把授信准入关，重构“大集中式”授信审核体系，全面上收二级分行用信放款终审权。
另一方面，持续推动风险化解工作，该行主动退出公司授信客户4079户，退出金额1417亿元。
还有，丰富问题资产处置手段，拓宽处置渠道，通过清收和核销等手段，累计完成不良贷款本金处置672.8亿元。
中信银行行长孙德顺在业绩发布会上表示： “中信银行一直在加大计量，把被动不良资产改为主动，同时还要向不良资产要效益，对不良资产采取一些积极的措施。”
该行数据显示，“关注+不良”贷款的绝对值和占比较上年末实现双降，总额由2015年末的1264.42亿元降至1247.99亿元，占比从5%降至4.34%。
2017年是中信银行成立30周年暨上市10周年，也是三年战略转型收官的关键一年。中信银行董事长李庆萍表示，中信银行将与客户一道，在“最佳综合融资服务银行”战略愿景的引领下，创新出更多的产品和服务，为客户创造出更大的价值。
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