文/麦芽糖
原创理财生活自媒体
挖掘财富秘密
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正文之前，更正上篇银行存管平台的错误：网信理财接的是先锋支付，而非海口农商行银行存管。
为了摸底P2P网贷到底有多少家真正上了银行存管，麦芽花了好多时间，去查平台。搜集资料、汇总报道，把几乎有称银行存管的平台都一一汇总起来。然后挨个儿查，他到底有没有存管。有些信息披露没有那么明显的，还得一一注册、交易......查得都想吐了。
所以，看到上篇简单的汇总，但其实没那么简单呢。
01
这篇要来说啥呢？
主要想来说说，众P2P平台进行的银行存管有几种方式。用户体验都怎么样？哪家P2P的银行存管用户体验最优质。
一般来说，银行存管走的模式跟原来P2P平台对接第三方支付的方式是一样的：注册平台后，要开立第三方资金账户，资金走第三方支付通道，则开的是在第三方支付系统的账户；资金走的是银行存管，则开立的是银行系统账户（通常是银行电子账户）。
不同的是，第三方支付账户只要绑定了支持的银行卡，就可以直接充值，而通常银行存管，一般少数银行，甚至是只有该行银行卡才能直接充值投资。其他行的银行卡都需要将资金汇入银行存管的电子账户（开通银行存管后，系统会给用户自动生成一个电子账户），再进行充值、投资。
民生银行存管、华兴银行存管、兴业银行存管、浙商银行存管、重庆农商行存管、江西银行、微商银行等的存管都是如此。
02
在这种存管模式中，用户具体开户交易流程上又有不同呢？
先说简单、用户体验较好的一类：
就是资金存管开户跟平台实名同步完成，也就是说你在平台进行实名，则就开立了资金存管账户。接着就会跳转银行系统，进行交易密码设置。操作完成即开户完成。接着再操作绑定银行卡。绑卡完成就可以进行充值交易了。
这类流程以人人贷、积木盒子的民生银行存管，京金所、银豆网的江西银行存管为代表。如：
第一步
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第二步
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底部“确定”完成
徽商银行存管更简单的是实名、开立资金存管、绑定银行卡都在一个界面完成。如：
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点“下一步”则自动生成徽商银行电子账户，实名、开户、绑卡完成
用户体验可以总结为：操作极简。通常两个界面完成所有操作，每个界面也只需填写两项搞定。你能想象你在操作一个界面时一列五六个空格要填是什么体验吗？简直要跪哭......
下面要介绍的这类就是这种。
实名开户、关联账户、设置交易密码、到完成开户，分别是好几个页面进行，并且在设置交易密码时，需要安装控件。安装控件的用户体验着实非常不好，通常需要特定的浏览器。不少用户会在这掉链子，下载安装了很多次也没成功。
这个流程，华兴银行与浙商银行存管为典型代表。两者的麻烦程度都有得一拼。
前者开完户，绑卡需要再进入账户找界面；而后者开户证件号期限、居住详细地址都要填写清楚，绑卡甚至要具体到绑卡行的开户支行......（这两家银行的存管流程也不发出来了，因为页面实在是太多，太麻烦了）
提现也比较麻烦，以华兴银行为例，华兴银行存管的P2P平台提现，需要下载华兴银行的投融资平台APP，进行人脸识别、身份证上传等操作，并等待实名审核通过，才能进行提现......
生无可恋的感觉有木有！
03
银行存管模式还有中比较特殊的是开鑫贷江苏银行存管方式：
用户注册之后，不需要开立银行存管账户，也不需要充值。而是在投标时，以“下订单”的方式“购买”标的。“下单”则用网银或快捷支付付款，则投标完成。
其操作过程，除了必要环节能看到“江苏银行统一用户服务协议”，其他对资金存管银行是无感的。这样的银行资金存管也就多了一份捉摸不定。
另外，需要吐槽的是：在开鑫贷操作绑定银行卡之后，江苏银行则会发送“您已成功开通江苏银行直销银行”的消息。
刚开始还以为是银行存管账户的开通，一问客服并不是。说是只要在开鑫贷开通普通客户账户，则就默认开通江西银行直销银行。跟银行存管没关系，也不用修改密码，不会存在资金风险。
这么一说这个账户开立之于P2P投资是完全没用的，再直白点：就是开鑫贷与江苏银行合作，并没有做用户告知，就将用户信息作为人头“卖”给了江苏银行？！
最后想说的是：，用户可能也不会这么多迷茫和难以辨别的情况了。虚假“银行存管”也可以终结了。
