福元运通业务案例集锦——分明是非 热情服务

[案例信息]

借款金额：40万元

借款期限：6个月

协商利息：1.8%/月

借款用途：进货

还款来源：销售款

业务操作机构：福元运通区域加盟机构

[案例详情]

2013年12月3日上午，福元运通域加盟机构来了一位满面愁容的借款客户郭先生。

在与理财顾问的交流中，郭先生说了这样一件事。他是某空调公司的总代理商，最近急需一笔资金进货，但由于工程压款自己部分款项未能收回，资金周转不灵，便去银行贷款。但去了银行后，却被告知自己是信用黑名单，原因是还款逾期。郭先生大惑不解，因为自己在银行还款一直都是很及时的。在随后向银行查询的过程中才得知，原来，郭先生在偿还上一笔银行贷款时，还款时间比规定的晚了一天。就这么一天，便让郭先生上了银行的黑名单，五年内无法消除银行的不良征信记录。现在他急需资金周转，经朋友指点来到我们公司,想贷款40万元,用一套房子和一个车库做抵押,借款6个月,还款来源为工程收回款和厂家的销售返点。

理财顾问初步掌握了郭先生的情况后,答应下午去郭先生处做贷前调查。送走郭先生后,理财顾问立即通过自己人脉了解郭先生个人信用状况,反馈回来的情况表明，郭先生的为人、信用状况都是非常良好的。，又进一步佐证了郭先生的资信是没有任何问题的。

在贷前调查中，我们发现郭先生的房屋总面积约为170㎡，再加上一个10㎡左右的车库，市值估价共约为58万元。因为郭先生的信用状况良好，再加之其还款来源也较为稳定，所以我们决定按福元运通住房抵押率的最高值70%贷款给郭先生。

随即我们联系了理财客户邓先生，邓先生是我们福元运通的老朋友，在做此笔业务近一个月前，邓先生通过我公司对接了一笔35万元的理财资金，并成功收回。12月4日上午，理财顾问陪同邓先生对郭先生的抵押物进行二次贷前调查，邓先生爽快决定放款。在详细地向借贷双方解说合同中的相互责任后，借贷双方都表示同意操作这笔业务，双方正式签署了服务协议和借贷合同。

为了进一步保证理财客户的资金安全，理财顾问又陪同借贷双方来到了公证处办理了公证手续，这就多了一层确保资金安全的保障。办理完公证后，已经是下午4点30分，距离房产局下班只有半小时。为了在当天达成交易，理财顾问一刻也不敢耽误地陪同客户赶往房产局，守候在房产局的同事已是第三次抽号了，赶到房产局办理完抵押业务后，又马上到银行，邓先生把40万元转到了郭先生的银行账户。从郭先生来我公司登记借款，到最终成功帮他融到资金，总共只用了两天的时间。

虽然郭先生因为非主观原因逾期一天，致其被列入银行黑名单，无法从银行贷款，但福元运通在充分地了解了借款客户个人信用状况、进行严谨的贷前调查后，我们认为这些人不是差客户，依然热情快速地帮助借款客户解决了资金周转困难的难题。

 [案例分析]

1.业务风险点

（1）借款客户有工程押款，可能存在其他相关产业投资，存在关联债务风险；

（2）空调产业链条中销量及分代理结款问题带来的市场风险；

（3）工程应收款项回收期限的不确定性风险；

（4）抵押房产抵押期间的价格波动风险。

2.风险建议

（1）由于借款客户的还款来源是工程回收款和厂家返点，因此应全面了解借款客户工程施工及款项结算情况，避免因调研失衡造成风控信息缺失；

（2）查看代理合同，通过核算本年度销量，核准销售返点金额。查看工程合同，了解工程款约定结算时间和实际结款情况，避免风控真空出现；

（3）做好贷中监测预警，把握房产市场信息，建立预警预案。

3.焦点解读

本案例中借款客户郭先生作为某空调公司的总代理商，资金周转出现问题，急需40万元资金进货。郭先生曾去银行筹划贷款，却因过往银行贷款中有一笔不良记录，而导致被划入征信黑名单，无法通过银行获得贷款。福元运通区域加盟机构利用自有人脉渠道，了解到郭先生的实际信用状况良好，有切实的还款来源，经过贷前调查，郭先生拥有一套房产和一个车库，抵押物足值，因此咨询服务方通过住房抵押贷款咨询方式协助客户成功操作了业务。

此案例体现出，针对中小企业的融资需求，应当本着辩证的方法论，从普遍发展的角度，具体问题具体分析，不可拘泥于教条。银行征信记录作为借款客户的信用证明，具有一定的可参照性，但不能作为唯一的评价标准。而融资中介服务机构往往是通过与客户面对面的接触和交流，并利用自有的渠道优势和人脉优势，多角度、多渠道的了解借款客户的信用状况，从而能充分体现融资中介服务机构在解决中小企业融资困难过程中灵活、快捷的优势。

[业务知识点]

公证：公证是公证机构根据自然人、法人或者其他组织的申请，依照法定程序对民事法律行为、有法律意义的事实和文书的真实性、合法性予以证明的活动。公证制度是国家司法制度的组成部分，是国家预防纠纷、维护法制、巩固法律秩序的一种司法手段。