百律，您的生活法律助手。专注劳动人事、房屋土地、婚姻家庭、公司企业等生活法律咨询。
![]()
根据我国法律规定，所有行驶车辆都必须购买交通事故责任强制保险（“交强险”），同时为更好保护车主的利益，许多保险公司也推出了交通责任商业险（商业险），另外还有许多第三方责任险等产品。
但与所有其他的保险一样，交通事故责任保险合同都会约定许多保险人免责条款。就此，投保人在购买和索赔前需要仔细阅读，否则存在保险索赔被拒可能。就此，本文列出保险索赔将会拒赔的十三种情形，供车主学习参考：
1、保险合同未生效、新车无临时牌照或者临时牌照过期期间发生事故，保险公司不赔
在汽车基本险的四个险种的免责条款中，都明确规定，除非另有约定，否则发生保险事故时无公安机关交通管理部门核发的合法有效的行驶证、号牌，或临时号牌或临时移动证，保险公司不予赔偿。
【法官提醒 】在为仅有临时车牌的新车购买保险，应与保险公司事先单独做出在临时车牌方面的约定。
2、保险费交清前发生的保险事故，保险公司不赔
基本险通用条款第八条写明，除保险合同另有约定外，投保人应在保险合同成立时一次交清保险费。保险费交清前发生的保险事故，保险人不承担保险责任。如果在超过规定的期限六十日内未支付当期保费，保险合同效力也中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。除非另有约定，否则此时的保险合约也就相当于一纸空文。
【法官提醒】 车主应按规定缴纳全部保费，并确认保险合同生效起止时间。
3、未按规定年检或者未通过年检发生保险事故，保险公司不赔
车辆未通过年检或者未及时年检的，均属于不能合法上路的。车险免责条款规定，未在规定检验期限内进行机动车安全技术检验或检验未通过而上路行驶过程中造成的损失，保险公司不予赔偿。
【法官提醒】 一定要重视年检这件事，车辆未年检，保险就相当于白买，车辆处于“裸奔”状态，要多危险有多危险。
4、驾驶证超过有效期或被依法扣留、暂扣期间或记分达到12分之后驾车造成的损失，保险公司不赔
基本险四个险种的免责条款中均注明，在驾驶证超过有效期或被依法扣留、暂扣期间或记分达到12分，仍驾驶机动车造成的事故损失的，不予赔偿。
【法官提醒】在驾驶证超过有效期或被依法扣留、暂扣期间或记分达到12分之后驾驶车辆的，属于无证驾驶，发生保险事故不仅可能得不到经济赔偿，还将面临无照驾驶的行政处罚。
5、事发超过48小时未告知保险公司，导致查不清事故原因无法定损，保险公司不赔
2013年5月1日，高某驾驶自己的小车在重庆市沙滨路上行驶，由于不小心，驾驶途中冲上了隔离花台，车辆受到损害。事故发生后，高某非常紧张，锁好车门后径自离开现场，当时并未通知保险公司，也未向交警报案。直到第二天上午，高某才想起到交警队备案，并通知保险公司理赔。在保险理赔过程中，保险公司以高某未及时报案，也未及时通知交警到现场，导致事故成因无法查清、无法定损理赔为由予以拒绝赔偿。
这让高某很是窝火。因此次理赔纠纷，，请求判决该公司承担保险理赔责任。
，高某在驾驶车辆发生事故后，并未及时通知保险公司及向交警队报案，主观上存在重大过失，应对自己的行为承担责任。结合双方签订的保险条款，综合案情判定保险公司不承担此次事故的保险赔偿责任。
【法官提醒】《保险法》规定：被保险人须在保险事故发生后48小时内通知保险人，否则造成损失无法确定或扩大的部分，保险人不承担赔偿责任。车主最好在48小时内报险，减少不必要的麻烦;若确实由于特殊原因未能及时报险，也要现场拍照保留证据。报案不及时导致事故性质、成因无法查清，保险公司免责。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任。此案中，高某在事故后未向公安机关或保险公司报案，存在重大过失，由此导致事故性质、成因无法查清，保险公司不应当承担赔偿责任。当然，如果有交警出具的事故责任认定书等能证明事故的发生及责任承担的证明除外。
6、被保险人主动放弃追偿权的，保险公司不赔
车辆损失险中有条免责条款规定，因第三者对保险车辆的损害而造成保险事故的，保险事故发生后，在保险人未赔偿保险金之前，被保险人放弃对有关责任方请求赔偿权利的，保险人不承担赔偿责任。
【法官提醒】若你某天善心大发，放弃对责任方的追责权利，那就有可能要自己承担事故损失，因为此种情况保险公司是不会赔偿损失给你的。
7、投保的套牌车出事故，保险公司不赔
2010年3月10日，重庆某运输公司为车牌号为渝C**51、车架号L3AZ***9的货车向某保险公司投保了交强险和商业第三者责任险。同年9月8日，陈某驾驶该货车与一辆摩托车发生碰撞，造成摩托车驾驶员伤亡的交通事故。
经交警部门认定，货车驾驶员陈某对此次交通事故负主要责任。运输公司就保险赔偿向该保险公司理赔。保险公司查证后认为，发生保险事故的车辆为套牌车。因此拒绝赔偿。
纠纷发生后，。该货车确系套牌车。，发生事故的车辆与保险单上载明的被保险车辆信息不一致，保险公司不应赔偿。
【法官提醒】投保车辆信息与保险事故所涉车辆信息一致才能获得保险理赔。机动车保险合同中的被保险车辆应当是唯一的，一份保险单仅对应一辆机动车。本案中，运输公司向保险公司投保的车辆信息与本案所涉车辆信息有出入，保险公司不赔偿符合规定。
法官提醒，套牌车发生交通事故并非都不赔。只要套牌车本身来源合法，并向保险公司缴纳了保费，且合同记载信息与投保的套牌车信息一致，在发生保险事故时，保险人就应当按照合同约定进行赔付。
8、涉及免责条款的，保险公司不赔
车辆保险合同中的免责条款是车主最为头疼的问题，原因在于买保险时保险人员并没有逐条详细的跟你讲解免责条款中的内容；适用范围，发生条件及责任后果等。而作为车主看着免责条款里面的一大堆文字，也没耐心逐条去阅读。因此在索赔过程中就出现了各种各样的纠纷。
前述免责条款的内容，是很容易被车主所误解、理所当然的认为是属于保险公司的理赔范围，但实际上在免责条款上已经有明确规定;如果在购买保险过程中没有仔细了解清楚，与保险公司也没有另外约定，那么可能最后就会与保险公司走向“对簿公堂”的结果。
实践中，车辆保险免责条款无效的情形主要有三类：
一是未明确说明，免责条款无效。《保险法》第十八条规定，保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。保险人的明确说明义务除了在保险合同中予以醒目提示外，还应将保险人责任免除条款的概念、内容及其法律后果等，以书面或口头形式向投保人作出说明和解释。
二是显失公平，免责条款无效。《合同法》第三十九条规定，采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。
三是形式不合理，免责条款无效。保险公司往往把免责情形规定在保险合同免责事由的附带条款中，而没有集中在一起表述，且文字文号很小，很容易误导投保人。这种格式条款安排极端不合理、不完善的情形，在现实生活中普遍存在，它违背了诚实信用原则，也属无效条款。
【法官提醒】广大车主在订立保险合同时，要尽量注意保险公司免责情形的约定，主动了解“除外规定”。做到心中有数。同时，应对签订合同的整个细节予以格外注意，却因保险人未尽提示义务导致免责条款纠纷时，。当然，车主驾驶过程中，谨慎驾驶，遵守交规，才是避免发生保险事故的关键。
9、修理期间发生保险事故，保险公司不赔
车辆在检测、维修、养护过程中造成的损失，保险公司不赔偿。原因是保险公司认为维修点负有看管车辆的责任，车辆被盗或者损坏是属于维修点的过失。此外，还包括车辆在出险后，送去维修的路上或者在维修过程中额外出现的意外损失的情况，保险公司也是不赔偿的。
【法官提醒】修理期间，一定要注意看护好车辆，与维修点约定好，同时还可以专门就维修期间的责任与保险公司进行单独约定。
10、撞到自己家人的，保险公司不赔偿
第三者责任险其中一条免责条款规定，被保险人或驾驶人以及他们的家庭成员的人身伤亡、及其所有或保管的财产的损失，不负责赔偿。
【法官提醒】应防止类似“道德风险”事故的发生。切实维护自己和他人人身财产安全，谨慎驾驶。
11、在收费停车场损坏、丢车没有投盗抢险、财产损失险的，保险公司不赔
对于在收费停车场被损坏、盗窃的车辆，如果投了全车盗抢险、财产损失险等，保险公司会依约定赔偿，保险公司赔偿后有权向停车场追偿。车辆没有投全车盗抢险、财产损失险而在收费停车场被损坏、盗窃，受害人有权按照保管合同向停车场索赔。
【法官提醒】如果车辆在类似场合被损坏、被盗，作为车主应该保管好停车场的收费凭证或发票，必要时作为维护自身利益的证据。
12、车主自行增加设备的损失，保险公司不赔
通常在车辆损失险和全车盗抢险的免责条款中规定，新车车辆出厂时的原厂配置以外新增设备的损失，保险公司不赔。这对于喜欢为自己的爱车“化妆”的车主们来说就需要注意了。
【法官提醒】对于车主新增加装饰部分，最好购买“新增加设备损失险”。否则，损失部分保险公司是不会赔偿的。
【法官说法】审慎阅读保险免责条款避免索赔纠纷
13、乘车人被其他车辆造成伤亡，保险公司不赔
2010年6月29日，王某驾驶车辆前往涪陵区，车上搭乘了袁某、张某等人。车辆行驶至涪陵区李渡镇垮水库公路段上坡时，王某操作不当，出现翻车事故。袁某、张某二人当场被抛出车外，随即被过往的其他车辆碾压致死。
经交警部门认定，王某对本次事故负全部责任。随后，王某对袁某、张某家属进行了赔偿。王某向保险公司提出了第三者责任险保险金赔偿要求，遭到了保险公司的拒绝。保险公司认为，死者袁某、张某系被保险车辆上人员，事故发生前搭乘被保险车辆，不适用第三者责任险。
双方因此发生纠纷，。请求该公司以第三者责任险进行赔偿。，袁某、张某二人虽搭乘被保险车辆发生了事故。但是二人的死亡并非因翻车事故直接导致，而是由于翻车后被抛出车外，被过往车辆碾压致死。此时，二人已由搭乘人员成为其他车辆的第三者，符合其他车辆三者险的人员特征。故应由其他车辆的保险公司按三者险对两名受害人承担赔偿责任。
【法官提醒】车上乘坐人员因翻车被其他车辆碾压致死，应属其他车辆的保险公司按第三者险理赔。本案中，确定死者在事故中的属性是关键。死者虽系车上人员，但因翻车事故发生后，二人系在车外被保险车辆碾压致死，其身份是车上乘坐人员并未直接转化为第三者。但作为其他车辆的保险公司来说，应当对受害人按照第三者险理赔。
内容来源：
原文标题： 《车主不可不知的十种保险纠纷拒赔情形》
作者：
扩展阅读（劳动工作）
1、虚假订立的《劳动合同》为什么无效 ？
2、续签《劳动合同》，你真的弄明白了吗？
3、女员工隐瞒孕情，公司可否辞退？
4、原单位拒不开具离职证明，应负什么责任？
6、婚假期间，实发工资应当如何计算?
7、关于加班费的六个必知法律问题
8、中美企业加班文化与制度保护对比
更多内容，欢迎访问百律网站： www.bailaw.com.cn
![]()
![]()
