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来源：《财经》新媒体
随着居民生活水平的提高，各类消费及娱乐场景逐渐增多，消费金融也受到越来越多的关注。由于试点的放开，除了银行以外，电商、P2P网贷公司、第三方支付公司等多类主体纷纷开始申请消费金融公司牌照。但消费金融在快速发展的同时，各种问题也随之暴露。
3月24日，央行重庆营业管理部发布今年首张行政处罚决定书，马上消费金融股份有限公司因违反征信业的相关条款，被罚款39万元。
盈灿咨询高级研究员张叶霞在接受《财经》新媒体采访时表示：“仍以传统征信方式为主，产品依赖商户合作，缺乏竞争力，都是消费金融公司目前发展的一些局限性。”
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在旺盛的消费需求的刺激下，消费金融行业正在快速发展。
目前消费金融领域的参与主体众多，其中，消费金融公司是指经银监会批准，在中国境内设立，不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。
截至2016年底，消费金融领域一共有300多家公司，全国仅有21家获得消费金融牌照。持牌机构中银行系占16家，海尔、苏宁等非银行系为少数，此外还包括蚂蚁花呗、京东白条等规模较大的消费金融平台。
但在广义消费金融领域，银行、消费金融公司、互联网电商、分期购物平台等共同参与竞争。
日前被处罚的马上消费金融，正是所谓的“正规军”。公开资料显示，马上消费金融由重庆百货、中关村科金、物美控股、重庆银行、浙江中国小商品城等发起设立，是国内“注册资本第三大”的持牌消费金融公司。
马上消费金融相关负责人对《财经》新媒体表示：“银行、保险、融资租赁、小贷公司很多被罚的。”
张叶霞分析，虽然消费金融公司中偶有个别的公司与大数据征信机构合作，比如说招联消费与芝麻信用合作，但大部分消费金融公司仍以央行征信为主。消费金融公司针对的客群与P2P网贷借款人类似，同属长尾效应下的人群，传统征信方式不足以覆盖，缺乏多维大数据一定程度容易导致风控失效。
由于消费金融行业尚未成熟，牌照的价值也未显现，造成了目前鱼龙混杂的现象。
消费金融盘子大、玩法多，特别考验平台的大数据分析能力和风险控制能力。
业内人士认为，银行目前仍是消费金融领域的市场主导者，优势明显。从业务模式上看，银行拥有专业的风控手段、成熟征信和审批模式、庞大的客户基础及雄厚的资金等诸多其他机构无法比拟的优势。
但是，银行在消费金融领域的短板也很明显，一方面是审批要求严格，申请周期长，效率较低，在客户体验上缺乏竞争力；另一方面消费金融的核心是消费场景，从长期来看，银行目前被动获客的模式很难持续。
德银中国银行业分析师范海烁在接受《财经》新媒体采访时表示：“传统银行应对挑战，有两种选择，加大科技投入自身变革，或者谋求合作共同发展。”
范海烁认为，互联网金融改变了用户的消费习惯，用户消费习惯改变又反过来促使传统银行改变，与金融科技公司全面合作共建生态，是双方的共赢选择。
“中国互联网金融行业已经进入下半场，互联网公司与金融机构二者之间不是颠覆关系，大家各展所长、水乳交融才最高效。”乐信集团CEO肖文杰认为。
近几年银行也在积极布局消费金融业务，加大对创新消费金融产品和服务的投入，力图弥补自身短板。除了设立消费金融公司，还通过与其他商户合作，丰富自身的消费场景，增加客户流入。
不可否认，大众的消费能力正在逐步增强。
“中国人不是天生不消费，是还没到那个阶段。现在随着中产阶级人群的扩大，以及整体人均GDP水平的提高，各种消费也开始了。”中国经济体制改革研究会副会长樊纲3月30日在“2017乐信集团合作伙伴大会”上如是说。
樊纲分析，中国人的消费行为还是具有很多初期阶段的特点，比如物质消费还是占很大的比重，享受服务型消费才刚刚开始，包括旅游、健身、去咖啡厅等等。
央行统计数据显示，2016年末我国金融机构的消费信贷（不含房贷）规模为5.92万亿元，在GDP中的占比达到了8%。消费信贷占消费支出的比例达19.7%，相较2008年的3.6%，翻了数翻。
樊纲认为中国的消费增长有两大动力，第一是年青人，他们多为独生子女，有六个“钱包”来支援，所以敢借钱，敢花钱；第二是正在退休的一批人，他们带着社保退休，自己还有积蓄，一旦退休了不但有钱还有闲。
总体来说，社会总体财富和居民可支配财富的增加为我国消费金融市场的发展打下了坚实的物质基础。
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