敢问路在何方？管窥银行业生存法则

“退潮之后，方知谁在裸泳”，在经历了诸多行业泡沫的诞生与破灭之后，这句话几乎成为了创投界的。而在刚刚过去的2016年，对这十个字最有感触的，当属中国的银行业。

面对来势汹汹的互联网金融，从最初的悲观绝望，到痛定思痛后的转型求生、创新求变，再到如今的重新企稳，再度出发，数年间的大起大落，他们终究笑到了最后。

1月25日，中国银监会发布《2016年银行业运行情况快报》，2016年，我国商业银行实现净利润16490亿元，同比增长3.54%；不良贷款率为1.74%，较上季末下降0.02个百分点；此外，资产和负债规模稳步增长，流动性水平也保持稳健。

另外，从3月21日刚刚公布年报的重庆银行（01963.HK）数据来看，截至2016年末，其总资产规模达3731.04亿元人民币，较上年末增长16.7%；实现净利润35.02亿元人民币，同比增长10.5%；而不良贷款率则为0.96%，较上年末下降1个基点。

由此可以看出，无论从资产质量还是盈利能力来看，银行业发展趋势已经企稳，并重新向好，而之所以出现这一局面，首先是宏观环境的变化。

3月5日，第十二届全国第五次会议在北京人民大会堂开幕，，其中有两句话颇耐人寻味：

“鼓励大中型商业银行设立普惠金融事业部”，“对不良资产、债券违约、影子银行、互联网金融等累积风险要高度警惕”。

对此笔者分析，这充分表明，在对互联网金融保持了四、五年的宽容之后，还是希望银行业能够在服务实体经济上发挥更大的作用，毕竟金融的核心，永远是安全。

从宏观环境来看，银行业已经度过了最艰难的时段，但想要真正摆脱被淘汰的危机，还是要靠自己的努力。

同时还可以注意到，上文提及的重庆银行，不仅今年财务表现可圈可点，而且发展势头一直迅猛，净利润从2013年至2016年分别为23.29亿元、28.27亿元、31.70亿元、35.02亿元人民币，增长幅度均在10%以上，似乎完全没有受到互金的冲击。除去2015年股灾的影响，其股价也一直呈现稳步向上的趋势。

实事求是地讲，重庆银行之所以能够取得如此成绩，与其良好的区位优势不无关系，重庆不仅是我国中部地区经济枢纽，而且是国家“”战略重要城市，再加上良好的金融环境，为重庆银行的发展提供了良好的土壤。

当然，所谓“君子敬其在已者，而不慕天”，更重要的，还是企业前瞻性的战略思维，以及敢于接受新鲜事物、勇于不断创新的魄力。

面对互联网金融的洪流，重庆银行选择了积极拥抱，成功推出可以秒批贷款的“好企贷”等产品，还投资设立了马上消费金融公司。在产品细节方面，还成功上线“人脸识别交叉”系统，进一步提高了用户体验，并获得了“十佳互联网金融创新奖”。

对此，上述金融业人士指出，事实已经表明，银行业与互联网金融并非两个对立的孤岛，而是可以相互融合，取长补短。

例如2016年7月，重庆银行推出的“好企贷”，是一款针对诚信纳税企共量身打造的，以纳税信用换取信贷额度，“守信激励、银税互动”的产品，采用在线申请、智能审批、自助放款的互联网模式，并且单户最高贷款金额100万元，期限最长12个月，先息后本还款，月利率低至0.7%–0.9%。

从数据观察，至今年2月，重庆市共有64万个小微企业，若其中5%通过“好企贷”审批，这意味着重庆银行小微客户数将增加3.2万户，超过重庆银行现有小微客户总数。

由此看来，该产品不仅可以有效解决小微企业融资难的问题，而且可以鼓励企业诚信纳税，形成政府、银行、企业多方共赢的局面。

在2015年半年报中，重庆银行提出了专业化、综合经营化、互联网金融化的“三化”转型思路。

根据中国金融认证中心《2016年互联网金融热点研究调查报告》，截至目前，互金行业累计问题企业已经近3000家，但银行系平台却无一跑路，同时，银行业平台投资者满意度高达85.0%，远远高于行业水平。

这些数据与重庆银行在互金领域不错的表现相互印证，表明了其“互联网金融化”策略的正确，至于专业化与综合化经营，重庆银行也一直稳步推进。

2016年12月，重庆银行教育文化金融部与医养环保金融部，正式挂牌成立，加强公司在产融结合相关业务的能力。

同时，重庆银行1月3日发布公告称，该行作为主发起人筹建的重庆鈊渝金融租赁公司的申请，已于近日获银监会批复同意，成功获得理财直融、意向承销商资格，这意味着公司多元化经营又迈出了重要一步。

券商人士表示，理财直融工具是银行为了实现企业融资需求和投资者理财需求的对接，创设的标准化理财资金投资标的物，是我国资本市场多层次直接融资体系的一部分。可以帮助重庆银行降低企业融资成本和交易成本，进而反映到利润中来，提升盈利能力。

其同时强调，从《政府工作报告》等文件中可以看出，直接融资将是未来我国金融体系发展的重要方向之一，此次获得融资租赁牌照，给予了重庆银行不掉队、甚至走在队伍前列的机会。

、原重庆市市长黄奇帆曾说过，金融的本质就是三句话：

一是为有钱人理财，为缺钱人融资（服务）；

二是信用、杠杆、风险；

三是金融如果不为实体经济服务，就没有灵魂，就是毫无意义的泡沫。

同样的，坚守“安全”初心、立足实体经济、围绕用户体验、积极创新求变，重庆银行的案例告诉我们，“互联网+”时代，没有落后的行业，只要努力，一切皆有可能。

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本文作者【缪凌云】：金融八卦女合作伙伴野马财经记者。本文经授权转载自公众号：金融八卦女（ID：jinrongbaguanv）。