农房抵押融资：实现山乡“脱贫梦”

关注此公众号↑送您一个免费老赖查询系统

谭国亮是重庆巫溪县花台乡八龙村的一个普通农民。重庆巫溪县是有名的国家级贫困县，八龙村更是一个山区贫困村，全村575户到现在还有85户贫困户。，农业银行重庆市分行确立以“三权”抵押中的农村居民房屋为突破口，创新推出农房抵押融资助农致富脱贫。 
　　截至2016年3月末，农行重庆分行已累计发放农民住房财产权抵押贷款28357万元，余额6805万元，点亮了数以万计贫困农户的致富希望。 
　　破解农民融资难 
　　一直以来，导致农民融资难的一个很重要原因就是抵押品不足，这极大地制约了农民致富和农村经济的发展。 
　　“我们几乎跑遍了附近的银行，都因没有抵押物而被银行拒之门外。眼见草莓种植的时令季节一天天过去，自己却因缺少资金而无法将草莓种到地里，大家天天唉声叹气，满脸愁容。”和谭国亮同在巫溪县龙泉溢种植专业合作社的村民姚维元告诉记者。 
　　“在贫困地区，即使农民有好的项目，如果没有抵押物，也根本进不了任何一家银行的大门，无法得到融资帮助，由此形成一个‘贫更贫’的恶性循环。”农行重庆分行农户金融部总经理吴克岊说。 
　　2010年11月，重庆市政府出台《关于加快农村金融服务改革创新的意见》，提出以全面推进农村土地承包权、农村居民房屋和林权等产权抵押融资为核心的农村金融改革创新思路，从而拉开了重庆市全面开展农村“三权”抵押贷款工作的序幕。 
　　根据重庆政府的文件精神，农行重庆分行于2011年7月制定了《中国农业银行重庆市分行农户贷款“三权”抵押贷款管理办法（试行）》，正式启动了农户“三权”抵押贷款工作。 
　　姚维元告诉记者，当时八龙村12户村民自筹资金35万元准备发展种植业，但还存在15万元的资金缺口。由于之前多次被银行拒之门外，抱着“死马当做活马医”的心态，他们向农行提出贷款申请。 
　　“第二天农行的两位客户经理就来到了我们专业合作社进行详细的实地走访调查，并且告诉我们，我们的情况符合农村居民房屋抵押贷款要求，可以以自家居住房屋为抵押品，申请农户小额贷款，这既不影响生活居住，也解决了资金难题。听到这个消息，大伙儿高兴坏了。”姚维元说。 
　　一星期后，15万元贷款就发放到姚维元等人的账户上，并且执行较其他普通客户下调30%的利率。由此，在农行的贷款支持下，龙泉溢种植专业合作社的事业风风火火地发展起来了。 
　　以农村居民用房作抵押，近几年，农行仅在巫溪县就累计投放超过1.1亿元，重点支持桃、李、太白贝母、大宁党参、生猪、肉牛、山羊、大宁河土鸡等特色种植业以及养殖业的发展。 
　　找准致富“金钥匙” 
　　扶贫开发工作决不能“眉毛胡子一把抓”，而要“一把钥匙开一把锁”。增强精准扶贫的针对性，农行重庆分行将大力推动扶贫龙头企业发展作为精准扶贫的切入点，通过支持一批新型农业经营主体，带动贫困户增收。 
　　养殖板角山羊专业大户徐树是武隆县返乡创业示范户，2014年徐树决定扩大生产经营规模，购买种羊和羊肉加工机具设备，由于缺乏贷款抵押物，整个贷款过程颇费周折。农行武隆支行了解到他的情况后，采取农房抵押担保方式为其发放贷款40万元，解了他的资金“燃眉之急”。在徐树的带动下，火炉镇5个村180户农户养殖山羊，平均每户实现养殖经营收入1万元。 
　　目前，农行扶持了一批具有较强带动能力的专业大户、家庭农场、专业合作社和农业产业化龙头企业等新型农业经营主体。通过“合作社+银行+农户”、“龙头企业+银行+农户”等模式，带动农户种植、养殖，指导贫困户生产，雇佣贫困户劳作，收购农户产品，帮助贫困户化解销售难题，为贫困户开辟了一条致富之路。 
　　农行巫溪支行行长邓华告诉记者，该行由行领导亲自挂帅认领企业，经常性实地走访调查和互通，帮助企业出谋划策，引导龙头企业与农户发展多种形式的合作联合，发挥其在加工增值、市场开拓、辐射带动农民（尤其是贫困地区农民）等方面的作用，取得了兴办一个企业，带动一种产业，活了一方经济，富了一方百姓的效果。 
　　贷款发放后，农行继续充当农民的致富“好参谋”。据姚维元介绍，农行客户经理始终与专业合作社保持联系，通过对该地综合情况的了解，因地制宜，建议合作社开设农家乐，以田园风情、亲手采摘果实、农家饭菜吸引游客来感受农家乐趣，以乡村旅游形式实现自身致富，也带动周围农户发展。 
　　“三权”抵押融资体制不断完善 
　　经过几年的探索，农行重庆分行已初步形成“三权”抵押融资制度体系，并在涉农贷款的风险控制方面形成较为成熟的管理机制。 
　　增信模式是有益经验之一。农行重庆分行积极争取地方政府支持建立风险补偿基金、国有担保机构提供保证担保、保险公司履约保险等增信模式，构建农村产权融资业务的风险分担机制。 
　　如巫山支行的巫山县巫峡镇七星村生态搬迁、南川支行的南川区水江镇劳动村、山水村高山移民搬迁项目，项目由政府、银行、承建商签订合作协议，由镇以上政府牵头、政府补助资金（或承建商）出资建立风险补偿基金，当借款人不履行债务时，按约定先由风险补偿基金用于清偿银行贷款本息，银行根据政府出具的贷款推荐函和客户名单，以信用或农村居民房屋作抵押，并追加风险补偿基金的增信模式发放农户小额贷款，以解决搬迁农户的金融需求。目前，农行已为上述生态移民、地质灾害搬迁等项目授信1300万元，用于农户购房改善居住环境。 
　　此外，农行还按照“优选客户、重点扶持”的原则，采取整体营销、批量准入、集中授信、统一管理的方式，实现农户在“三权”抵押担保方式下贷款规模化、集约化发展。