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拿年终奖提前还房贷，这是浪费捡钱机会你知道不？

发表于讨论求助 2023-05-10 14:56:27

离过年还有半个月，又有一大批公司排队气人了！

九鼎投资给67个员工发了共1.7亿元，还澄清说，我们这发的是项目分红，不是年终奖。啥意思？还要再发1.7个亿的年终奖？

还有，范冰冰给员工发的年终奖也是例行新闻，花样每年翻新：钻石、名牌包、豪华欧洲游、7位数红包，连北京房子都有……以后都把范爷的照片贴家里吧，不止赏心悦目，还招财进宝。

不过，年终奖的话题也不总是让人欢乐开怀。昨天，我就被一个小姐妹气到了，不是因为拿得多，而是，她准备拿年终奖，提前还房贷。WTF！利息那么低，还款期限那么长，这么好的事竟然要浪费……

提前还贷是省了4%的利息，但你拿这笔钱去做理财，年赚6%到8%一点不难，直接结果就是损失了2%到4%的收益。

朱迪身边一位高手，用房贷一年多赚12万。

我有一个同学在银行做客户经理，他说，国家把房贷利率都规定死了，银行只能低息借出去，几十年才收回，赚不到什么钱。四大行是政策性银行，不做不行，他们中小银行都不想做房贷。银行明摆着让出来那么大的利润空间，竟然不要？

朱迪得在你们拿到年终奖之前，把这事儿说清楚：没有特殊情况，千万不要提前还房贷。

特别是2010年春节之前买房的人，银行是在给你送钱啊。

2009年买房的人，赶上了刺激经济的4万亿大放水，资信只要得过去，不管买的是首套房、二套房还是第N套房，都拿到了7折的利率折扣。连带着2009年之前就买了房的人，也享受到了这个优惠——只要向贷款银行提出申请，也能从没有折扣和9折变成7折。7折，算下来今年实际利率就是3%～4%。

房贷全线7折吐血甩卖，这样的好事，我们有生之年很难再有了。不过，从2014年年底到2016年第三季度买房的，也基本有88折到9折的利率优惠。算下来实际利率不超过5%。

多关注朱迪的文章和朱迪的好朋友小菜鸡（id：caiji555）、无马哥（id：wumajinrong），找到跑赢房贷利率的低风险投资机会一点都不难。

大原则说清楚了，再说说特殊情况。下面3类情况下，才可以考虑提前还贷：

1、在2011年、2012年的一线城市买房，以上浮1.2倍的利率贷款的

2011年和2012年是房地产调控最严格的两年，“认房又认贷”第一次出现就是在那段时间。二套房商贷利率上浮1.2倍很平常，甚至有的银行首套房也要上浮1.1倍。

这样贷款成本就很高，商贷实际利率可能常年徘徊在6%～7%。

再加上家庭投资以保守型为主，风险偏好很低，那么提前还一部分贷款，是可以考虑的。

2、公积金大户，冲完房贷还有余额的

这种容易拉仇恨的家庭比较少见，很不幸我认识一个——夫妻都在大央企，两人加起来每月公积金进账1万多，冲完贷款还能剩3000多块，每年都能剩4万余额在账户里闲着。

公积金只能用于租房、贷款和还房贷。账户余额再多也不能拿出来花，只能每年按银行定存利率结息。而今年的银行定存是，1.5%……

这类家庭，我也赞成提前还贷——还一部分商贷的本金，再拿着银行单据去提取公积金余额，能赚个3%、4%的利差。

3、可能需要抵押房产的

提醒一件事：无贷款的房屋产权可以做抵押贷款。

比如有20万元现金，房贷也剩20万元，房屋评估价是400万元。那么，提前还清房贷，就是给自己增加了一个筹措大额资金的渠道：用房子做抵押，向银行借款200万元。比起民间借贷，房产抵押贷款的利息还是比较划算的。

这是只有少部分人会使用的金融手段。如果剩的本金不多，你在短期内也可能需要这种融资手段，提前还款，也是值得考虑的。

好了，说完这些，小姐妹是被朱迪劝住了。如果还有疑问，可以在评论里说出来，朱迪坐台给你答疑解惑。

那么，不提前还房贷，年终奖怎么使用收益最大呢？

嘿嘿，朱迪正在抓紧准备年终奖理财妙计，等着啊！

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